强制推行更易导致事故发生

强制推行更易导致事故发生

中央财经大学保险学院副院长陶存文——

强制推行更易导致事故发生

目前，很多人对安责险的强制化寄予厚望，但陶存文认为，强制化不符合市场经济发展规律，安责险只是企业转嫁风险的渠道之一，正确的方式是引导企业做好安全生产工作，在此基础上再考虑运用商业手段转嫁难以避免的风险。

陶存文，中央财经大学保险学院副院长、教授，兼任中国保险学会理事、民政部灾害评估与风险防范重点实验室学术委员会委员等。参与编著《高危行业安全生产责任保险研究》。

■本报记者 程艳梅

“近年来，我国责任保险市场虽取得了长足发展，但就目前来说，仍处于初级阶段，在产品种类、保费收入、发展速度、服务能力等方面，与发达国家相比还有一定差距。”近日，中央财经大学保险学院副院长陶存文教授就我国责任保险的发展状况、安责险的发展阻力及存在的问题等，接受了记者的采访。

发展阻力主要来源于企业

据了解，在发达国家，责任保险占整个财产险业务的比率一般在30%到40%，而在我国，这一比率仅为5%。陶存文介绍说，责任保险占整个财产险业务的比率是判断责任保险市场成熟与否的一个最简单的标志。

“目前我国责任保险的险种比较少、不适用，市场响应度较低，整体发展状况不是很理想。”陶存文直言，“责任保险一般以法律责任中的民事侵权赔偿责任为保险标的，因此，责任保险有一个发展前提，就是相应法律要健全。”只有能够对某种行为从法律上确认其应该承担经济上的赔偿责任时，有关单位或个人才会想到通过保险来转嫁风险。

由于我国安全监管体系不健全，部分企业负责人安全意识淡薄，陶存文认为，安责险的主要发展阻力来源于企业。

陶存文表示，近年来各地在推广安责险方面进行了积极尝试，但总体来说发展并不平衡。就安责险运行本身来说，目前主要是由人保等大的财险公司负责运作，渠道、产品、服务差别很大。另外，一些地区的安责险保险限额较少，保障效果不明显，后续服务不成系统。

只是企业转嫁风险渠道之一

目前，很多人对安责险的强制化寄予厚望，认为强制推行是打开安责险发展通道的惟一途径。对此，陶存文并不认同：“推广安责险的目的，是通过保险制度的实施来降低风险发生的概率，减少社会的财富损失。强制推行安责险，不但解决不了问题，某种意义上，反而会使生产经营管理者产生麻痹心理，放松警惕，从而更易导致事故发生。”

“安责险只是企业转嫁风险的渠道之一，并非惟一渠道。”陶存文告诉记者，“正确的方式，是引导企业利用技术、管理、培训等手段做好安全生产工作，在此基础上，再考虑运用商业手段，把避免不了的事故风险转嫁出去。”

那么，如何鼓励安责险发展呢？陶存文认为，关键是要使安责险的保险成本公平合理。政府应从政策、税收方面对投保企业予以优惠，鼓励企业投保安责险。保险公司也应为企业提供价值相当的服务，让企业感到与其他方式相比，投保安责险成本更低、保障更充分。

陶存文相信，随着生产工艺的发展、技术水平的提高，今天所谓的高危行业未来将不再是高危行业，风险发生的概率将大大降低。安责险只是我国经济社会发展过程中的一个阶段性产物，强制化不符合市场经济发展规律。

安保互动关键在加强沟通

安监部门推广安责险的初衷是实现良好的“安保互动”，但事实上互动尚难实现。陶存文认为，这主要是因为各方沟通不够，尤其是安监部门与保险公司之间，互动的困难之处在双方的理解和制度的衔接上。

“安监部门作为行政主体，追求的是不出事及出事后影响较小；商业保险公司追求的是利益，要遵循商业原则。”陶存文指出，“安责险的运作模式应为政府支持、市场运作。”

安监部门要理解保险公司的运营模式，要实事求是，允许保险公司在事故发生后按照保单条款承担责任；对于该由企业承担的责任，绝不能姑息。保险公司也要积极与安监部门沟通，使其对自己的产品和服务理解到位。

在陶存文看来，推广安责险，有以下几方面的工作要做：一是健全相关法律法规，严格执法，激发企业的投保欲望；二是安监部门与保险公司加强互动，及时解决推行中遇到的问题；三是加强服务体系建设。

虽然目前安责险的发展并不顺畅，但陶存文认为，总体来说市场进步不小，“任何商业行为都会遇到各种各样的问题，但问题总是会解决的，安责险的发展也会走上可持续、科学、稳健的道路”。

安监部门要理解保险公司的运营模式，要实事求是

推广安责险的目的，是通过保险制度的实施来降低风险发生的概率，减少社会的财富损失。强制推行安责险，不但解决不了问题，某种意义上，反而会使生产经营管理者产生麻痹心理，放松警惕，从而更易导致事故发生。